什么是联保联贷

您问的“联保联贷”可拆分为联保贷款与联合担保，核心是多主体间的互助担保关系。
联保联贷包含联保贷款和联合担保两种核心形式，本质是多主体通过互相担保实现融资或增信的金融模式。
1. 若您是联保贷款的借款人：您与其他借款人共同向银行申请贷款，彼此互相担保，任一借款人违约，其他借款人需代为偿还剩余债务。
2. 若您是联合担保的担保人：您与其他担保人为同一笔债务（如他人贷款）提供担保，债权人可要求您或任一担保人承担全部/部分担保责任。
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关于联保联贷的法律定义，可依据《中华人民共和国担保法》等法规明确其法律属性。
根据1995年《中华人民共和国担保法》第十二条规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。”
联保贷款中，借款人互为保证人，符合“多个保证人共同担保”的情形：若贷款合同未约定各借款人的保证份额，即构成连带责任担保，银行可向任意借款人追偿全部欠款。联合担保同理，未约定份额时担保人承担连带责任，债权人有权选择任一担保人主张全部债权。因此，联保联贷的核心法律关系是“连带责任保证”，这是其责任承担的法律依据。
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参与联保联贷可能面临以下法律风险，需提前警惕。
1. 连带责任导致的经济损失风险：例如，张三、李四、王五组成联保小组向银行贷款各10万元，未约定保证份额。李四逾期未还5万元，银行可直接要求张三偿还全部5万元欠款，张三代还后若李四无财产可供追偿，张三将承担5万元的实际损失。
2. 征信受损的信用风险：若联保小组中有人逾期超过90天，所有联保人的征信报告都会显示“担保逾期”记录，导致后续申请房贷、车贷时被银行拒绝，甚至影响信用卡额度提升。
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实践中，很多人因对联保联贷的责任认知不足，做出错误操作导致损失。
1. 盲目签署空白合同：部分人因信任他人或急于贷款，签署未填写“保证份额”“还款期限”的空白合同，银行后续补填连带责任条款时，自身需承担全部还款责任，维权难度极大。
2. 忽视追偿条款约定：未在合同中明确“代还后向违约方追偿的方式、期限”，代还欠款后无法通过合同条款约束违约方还款，只能自行催收，易陷入经济损失。
3. 逾期后消极应对：联保方违约后，部分人因害怕承担责任拒绝与银行沟通，导致银行直接起诉所有联保人，不仅需偿还欠款，还会影响个人征信，后续贷款、办卡均受限制。
若您已出现上述错误操作或面临联保纠纷，可联系我们，律师将帮您分析合同条款，制定止损方案。